大家都知道申請按揭時，申請人要通過壓力測試，一般不多過所規定的供款與入息比率。不過有些行業的月薪有部分來自花紅，呢類唔係穩定的收入又點入壓力測試?
波叔plan壓力測試
根據金管局指引，買家在申請按揭時，除了供款與入息比率不可超過50%之外，還要假設按息加3厘後，再計算申請人的入息，要達至供款與入息比率不可超過6成，確保申請人在加息環境下，仍有供款能力。
在2022波叔公佈的財政預算案中，特別是一些未通過到壓測的首置人士，如你合資格申請最高90%按揭，供款入息比率仍是要不多於50%，都可被要求額外付保費10%。
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供款與入息比率
一般首置人士如果購入住宅或工商物業是自用，收入來自香港，本身無按揭，月供與入息比率為不多於50%。但留意以下情況:
- 本身有按揭，購入物業自用，800萬元或以下樓價，按7成或以下，壓測後的供款與入息比率為50% 。如按多於7成，壓測後的供款與入息比率為45% ;
- 1000萬元或以下物業，按6成或以下，壓測後的供款與入息比率為50%，多於6成則為45%。
- 1000萬元以上物業，任何按揭成數下，壓測後的供款與入息比率為50%。
- 如是出租用途，不論本身有沒有按揭，壓測後的供款與入息比率均為50%。
9成按揭花紅壓力測試點計?
在波叔plan下，放寬9成按揭至1000萬元物業或以下，1000萬以上至1200萬物業可獲最高80%按揭。不過如果你都申請9成按揭，做壓力測試時就不能計花紅在入息之內。 而如果花紅金額除返12個月，係少過3個月底薪，咁底薪都可以照計花紅。
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8成按揭花紅壓力測試點計?
如果係申請80%或以下按揭，咁銀行多數用平均2年花紅金額計，其中約滿酬金都可以計入花紅。不過按揭保險公司可以計1年。假設申請人有固定收入每月2萬元，而工作合約寫明有14個月糧，即月入就是23333元。如果花紅是看業績而定，不是固定金額，一年10萬，另一年為14萬，假設固定收入每月2萬，即月入是將2萬元加上1萬元，即3萬為每月入息。
又舉個例，最近2年花紅係7000元以及8000元，即相加起來除以二，即7500元，每月平均625元。呢一part就可計入壓力測試當中。
如果你在2年內轉職，要計花紅都是只能計目前工作的花紅，例如只在新公司做了一年，花紅紀錄不足2年都好，仍是照除去24個月計的。
佣金都係唔少行業中常見的，如果佣金是以季度、半年咁派，咁都可以將佣金當埋花紅計，唔使折減，但留意糧單的註明字眼應是花紅，而非佣金。
花紅佔比多 未必著數
間間銀行做法不一，行業類型、每年派花紅還是指定期派花紅、花紅佔總收入的比例、次數等，都是考慮因素之一，如果申請人主要要靠花紅先可幫助通過壓測，有可能未必獲寬鬆處理，要留意的是，花紅不可高過固定收入的3倍，例如你固定收入為2萬元，花紅不宜佔6萬元，這樣對銀行而言，也是風險。
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常見問題:
1. 想申請8成按揭，但花紅點計?
如果係申請80%或以下按揭，咁銀行多數用平均2年花紅金額計，其中約滿酬金都可以計入花紅。不過按揭保險公司可以計1年。假設申請人有固定收入每月2萬元，而工作合約寫明有14個月糧，即月入就是23333元。如果花紅是看業績而定，不是固定金額，一年10萬，另一年為14萬，假設固定收入每月2萬，即月入是將2萬元加上1萬元，即3萬為每月入息。
2. 波叔plan下供款與入息比率點計?
一般首置人士如果購入住宅或工商物業是自用，收入來自香港，本身無按揭，月供與入息比率為不多於50%。但留意以下情況:本身有按揭，購入物業自用，800萬元或以下樓價，按7成或以下，壓測後的供款與入息比率為50% 。如按多於7成，壓測後的供款與入息比率為45% ; 1000萬元或以下物業，按6成或以下，壓測後的供款與入息比率為50%，多於6成則為45%。1000萬元以上物業，任何按揭成數下，壓測後的供款與入息比率為50%。如是出租用途，不論本身有沒有按揭，壓測後的供款與入息比率均為50%。
3. 佣金當唔當花紅計入壓力測試?
佣金都係唔少行業中常見的，如果佣金是以季度、半年咁派，咁都可以將佣金當埋花紅計，唔使折減，但留意糧單的註明字眼應是花紅，而非佣金。
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