在銀行按揭文件中會顯示如果借貸人在罰息期內提早還款就要有費用衍生，需要罰息，咁有咩細節要注意? 在罰息期間轉按又可行嗎?
罰息期定義
不少銀行為左吸引客戶申請按揭，銀行都會提供優惠利率、現金回贈等，同時亦會設立罰息期，希望保障銀行的營運成本，減少風險。借款人在指定時間內提早還款，就要按貸款額某百分比收取費用作罰息，隨年期增加，例如在第2年、第3年罰息都較少。例如按揭貸款額為600萬，現金回贈有5萬，銀行就會在第1年收取現金回贈及貸款額的1%，即首年提前還款開支為11萬元，如此類推。不同銀行都各有罰息期的細則條件。
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罰息期點計?
一般都係由提取貸款日開始計，例如當日是2022年1月10日，罰息期為2年，即2024年1月10日之後提取的貸款按揭，係唔需要付原先罰息期的開支。
罰息期一般都係2至3年，多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎，通常罰息會以較高者為準。
舉個例，富邦銀行按揭罰息期為2年，首年罰息為原本貸款額的2%以及全數現金回贈，次年罰息為原本貸款額的1%以及全數現金回贈。過罰息期後部分還款的話，每次都要最少還5萬元，而每次都要收500元手續費。
恆生銀行物業按揭罰息期為2年，首年罰款為按揭金額1%及全數回贈，第2年為全數回贈。至於部分還款方面，每次最少還款5萬元，即使過了罰息期，也可開始部分還款，惟每次要收800元手續費。
HSBC按揭設年罰息期，如提早於第一年全部還款，罰款會係按揭金額1%加銀行回贈，第二年就只罰銀行回贈。
中銀設兩年罰息期，中銀如第一年提早還款，罰款為原有按揭金額的2%，假設原有按揭金額為350萬元，罰款為7萬元。第二年提早還款，罰款為原有按揭金額的1%。至於部分還款，每次最少還款5萬元，第2年罰息期中開始可以部分還款而不用付手續費。
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避開兩個罰息期伏位
1.比較不同銀行慳錢
對於一些資金流比較良好的業主黎講，更係想盡快供完層樓，不過都要注意唔好貪於一時就預繳供款。
提前還款分2種: 全數還款、部份還款，記得比較各大銀行罰息條款，有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等，也會有些銀行不用扣現金回贈。如果沒有仔細比較做法，分分鐘洗多左。
例如借了500萬，現金回贈是5萬，如果甲銀行規定要罰息貸款額3%及現金回贈，借款人選擇全數還款，要罰息共20萬元。但如果另一間乙銀行不用扣現金回贈，就可節省了5萬元。
其實坊間有發展商提供一按、二按計劃，罰息期不算長，也有些可免罰息，只是留意息口會否比銀行高，所以業主在置業時不妨列入考慮因素之一。
2.轉按宜提早申請
長達30年貸款期內，銀行如提早收到貸款就會有利息上的損失，理論上銀行不想申請人為取更多優惠、現金回贈後，就轉而向另一銀行轉按，所以先會設罰息期。
不過仍有不少業主為賺盡優惠，獲得更好按揭條件而轉按，萬一真是要轉按，通常在罰息期完結前3個月左右申請。
如果在未完罰息期就做轉按，即提早續回按揭，就要按一定的百分比罰息，退回當初現金回贈。另一個做法是，改向按揭轉介服務，那罰息部分就不用退還轉介時的回贈。
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常見問題
1. 咩叫罰息期?
借款人在指定時間內提早還款，就要按貸款額某百分比收取費用作罰息，隨年期增加，例如在第2年、第3年罰息都較少。例如按揭貸款額為600萬，現金回贈有5萬，銀行就會在第1年收取現金回贈及貸款額的1%，即首年提前還款開支為11萬元，如此類推。不同銀行都各有罰息期的細則條件。
2. 罰息期點計法?
一般都係由提取貸款日開始計，例如當日是2022年1月10日，罰息期為2年，即2024年1月10日之後提取的貸款按揭，係唔需要付原先罰息期的開支。罰息期一般都係2至3年，多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎，通常罰息會以較高者為準。
3. 在罰息期未屆滿就轉按，有咩要留意?
不少業主為賺盡優惠，獲得更好按揭條件而轉按，萬一真是要轉按，通常在罰息期完結前3個月左右申請。如果在未完罰息期就做轉按，即提早續回按揭，就要按一定的百分比罰息，退回當初現金回贈。另一個做法是，改向按揭轉介服務，那罰息部分就不用退還轉介時的回贈。
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